Ритейл считает стоимость платежа: QR-код вместо лишней комиссии
На сессии «Банкинг и ритейл: технологии управления платежами» во время Недели Российского Ритейла 2026 эксперты обсудили, как бизнесу перестать воспринимать платежи как техническую функцию и начать управлять их себестоимостью. Безналичная оплата уже стала нормой, но внутри неё растёт разрыв между каналами: в онлайне лидирует СБП, в офлайне покупатели чаще выбирают карту. По данным Точка Банка, доля QR-платежей через СБП в офлайне с начала 2026 года выросла с 7,6% до 8,4%, а на современных терминалах эквайринга достигает 12,8%. Для ритейлера это уже не вопрос моды на финтех, а вопрос маржи: торговый эквайринг стоит в среднем 1,14–2,5%, приём по QR через СБП — 0,4% или 0,7%, а с 2026 года на эквайринг дополнительно начисляется НДС 22%.
На этом фоне компании начинают перестраивать платёжную архитектуру под разные сценарии продаж: QR-коды в офлайне, платёжные ссылки, QR-боты, кастомизированные формы, привязку счёта клиента и стимулы для выбора СБП. В Paygine отмечают, что если сделать СБП приоритетным вариантом в платёжной форме и убрать барьеры в UX, можно довести трафик по этому каналу примерно до 70%. Но экономия не сводится только к комиссии: бизнес теряет деньги на неоптимальных ставках, лишнем оборудовании, отсутствии аналитики и штрафах — такие потери могут достигать 90 000 рублей в год при обороте до 1 млн рублей и превышать 120 000 рублей при большем обороте. Отдельная зона риска — трансграничные платежи: из-за санкций ВЭД-ритейлу приходится диверсифицировать банки, платёжные системы, юрисдикции и валюты, уходя от чрезмерной зависимости от евро и доллара. Главный вывод простой: платёжная система в ритейле становится не набором инструментов, а управляемым источником экономии, устойчивости и удержания клиента.
Подробности
На сессии «Банкинг и ритейл: технологии управления платежами» во время Недели Российского Ритейла 2026 эксперты обсудили, как компаниям выстроить единую платёжную систему без переплат, когда стоит подключать готовые fintech-решения и почему меняются способы оплаты у покупателей.
Задача ритейлера в 2026 году — перейти от простого приёма платежей к управлению их стоимостью. Безналичный расчёт стал привычным для покупателей, но способы оплаты внутри него всё больше различаются. Чтобы не терять маржу, бизнесу нужно выстроить платёжную архитектуру с учётом удобства для клиента и стоимости каждой транзакции — это позволяет адаптировать платёжный стек при растущих оборотах и увеличивать маржинальность в разных каналах продаж.
«Предпочтения покупателей в способах оплаты зависят от сферы бизнеса и конкретных товаров. Оплата по СБП лидирует в онлайне, а карту по-прежнему чаще выбирают в офлайн-точках. Также мы видим уверенный рост популярности приёма оплат по QR-кодам через СБП: с начала 2026 года доля таких платежей в офлайне выросла с 7,6% до 8,4%. На современных терминалах эквайринга доля СБП достигает 12,8%», — рассказал Илья Романов, руководитель продукта «Торговый эквайринг» в Точка Банке.
Малому и среднему бизнесу важно не терять деньги на комиссиях за приём платежей и аренду оборудования, отмечает эксперт. Банки часто предоставляют терминалы бесплатно, поэтому основные расходы — это комиссия за транзакции. Средняя ставка торгового эквайринга —1,14-2,5%, а комиссия за приём по QR через СБП — всего 0,4% или 0,7%.
Дополнительно на эквайринг с 2026 года начисляется НДС 22%, что заставляет предпринимателей по‑новому смотреть на стоимость приёма платежей. На этом фоне интерес бизнеса к более выгодным сценариям приёма оплаты растёт. На СБП он не распространяется, и поэтому ритейлерам выгодно повышать долю СБП, снижая общую себестоимость приёма платежей. Он может быть интегрирован разными клиентскими путями через QR и кастомизированные платёжные формы.
«Мы в Paygine последовательно работаем над оптимизацией клиентского пути. Сделав СБП приоритетным вариантом в платёжной форме контрагента и убрав барьеры в UX, уже достигаем порядка 70% трафика по этому каналу. В оптимизации ключевую роль играет привязка счёта клиента и индивидуальные стимулы.
Дальнейший эволюционный путь платёжных систем лежит через унифицированные QR‑решения, интегрированные программы лояльности и зашитые платёжные сценарии — комбинацию удобства для клиента и экономической эффективности для продавца. Китайский опыт Alipay показывает, что такая модель работает: единый QR плюс лояльность превращают платёж в инструмент удержания клиента и снижения операционных затрат продавца. Для российского рынка это реальная и достижимая цель. При грамотной интеграции и фокусе на UX она принесёт ощутимый экономический эффект уже в краткосрочной перспективе. » — добавляет Артём Журавлёв, директор продукта Method в финтех-компании Paygine.
Компании разных сфер уже применяют разные подходы, чтобы увеличить долю СБП в тех сценариях, где это удобно для клиентов и выгодно для бизнеса. Например, некоторые салоны красоты мотивируют продавцов рекомендовать оплату через QR-код по СБП за достижение целевой доли этого способа оплаты. Медицинские центры включают QR-код прямо в договор при онбординге — клиент сканирует его при подписании.
Наконец, многие бизнесы с удалённым форматом оплаты — образовательные организации, магазины мебели и цветов, автосервисы — расширяют использование QR-ботов для отправки платёжных ссылок СБП. В том числе для тех случаев, когда услугу или товар оплачивают сотрудники компании — менеджеры по продажам, курьеры или кассиры.
«Набор инструментов для приёма платежей зависит от размера бизнеса. На старте важно не переплачивать за оборудование — подойдут таблички с QR-кодом и mPOS-терминалы. Хорошей альтернативой станут кассы 2-в-1: они обеспечивают и учёт товаров, и фискализацию оплат. Растущему ритейлу в дальнейшем потребуется оборудование с высокой скоростью проведения платежей, а также инструменты оптимизации затрат: повышение доли QR-платежей и контроль неочевидных издержек» — комментирует Илья Романов, руководитель продукта «Торговый эквайринг» в Точка Банке.
Бизнесы также несут расходы из-за незапланированных потерь: неоптимальных ставок, отсутствия аналитики, неподходящего оборудования или штрафов. Они складываются из неправильно выстроенной платёжной архитектуры и могут достигать 90 000 рублей в год при обороте до 1 млн рублей, а при большем — превышать 120 000 рублей в год. Это уменьшает маржинальность и тормозит рост бизнеса.
«Платёжный стек для ритейла — это не разовый выбор, а архитектура, которую нужно настраивать под рост бизнеса. Терминалы эквайринга, оплата по QR-кодам через СБП, онлайн-кассы, данные ОФД и электронные чеки — каждый инструмент должен работать на снижение стоимости транзакций и удобство покупателя. Бизнесы, которые осознанно управляют этим балансом, не переплачивают за оборудование и экономят на комиссиях. При выборе стека стоит учитывать промо-периоды банков, условия аренды терминалов, разницу со ставками СБП, формат бизнеса и перспективы роста оборота», — отметил Илья Романов.
По мнению Сергея Назаркина из NSV Consulting большие изменения претерпевают и трансграничные платежи из-за санкций. У ритейлера сейчас есть много платежных путей, которыми можно осуществить доставку финансов, но не все работают эффективно. На успешность прохождения платежа влияет большое число разных факторов: товар и его вид, код ТН ВЭД, выбор поставщика. В 2026 ВЭД-предпринимателям важно диверсифицировать платежи, чтобы избежать финансовых рисков. Как минимум, использовать одновременно несколько банков, платёжных систем и финансовых сервисов. Желательно сотрудничать сразу с несколькими юрисдикциями и бенефициарами, чтобы быстро сменить стратегию при возникновении рискового сценария.
«Ритейл-бизнес, который занимается внешнеэкономической деятельностью, также допускает существенные ошибки при ведении платежей. Одна из главных — предприниматели пытаются, несмотря на все индикаторы и сложности, сохранить в своём портфеле большую долю платежей в евро и долларах. Банки-корреспонденты очень подробно и детально анализируют эти платежи, поэтому возникают риски их блокировки и приостановки. Это ведет к финансовым потерям, заморозке средств и нарушению обязательств по договору с партнёрами. При этом доля расчётов с дружественными странами в их валютах растёт изо дня в день, поскольку становится более безопасным способом приёма платежей для бизнесов», — отметил Сергей Назаркин, управляющий партнер юридической компании NSV Consulting.
