Запуск финтех-стартапа в корпорации

Чему в российских корпорациях могут научиться, познакомившись с бизнес-моделями таких компаний, как Amazon, Google, Apple, Яндекс, Wildberries? Прежде всего тому, что во все более динамичной экономической обстановке организации, которые полностью контролируют свои финансовые потоки и обрабатывают платежи от клиентов самостоятельно – выигрывают.

Автор: Артур Шеремет, разработчик и программист с опытом создания и запуска FinTech-проектов с нуля

Пример №1. OTTO, корпорация, базирующийся в Германии гигант ритейла. Один из флагманов немецкого ритейла сполна познал ограничения корпоративной структуры. Долгое время организация полагалась в проведении безналичных продаж на одну стороннюю платежную систему. В итоге удобных для своих клиентов способов покупать онлайн в OTTO не смогли предложить. Попытки сделать это через независимую организацию оказывались дорогими, негибкими и неудовлетворительными с точки зрения результата. В итоге было принято решение создать у себя корпоративный финтех-стартап, который получил малую банковскую лицензию в Германии, которая не дает права, например, выдавать кредиты, но позволяет проводить платежи. В OTTO получили возможность создать свою платежную систему с клиентоориентированной процедурой проведения платежа. Онлайн сервисы OTTO превратились в успешный маркетплейс. Более того, компания смогла часть процедур, когда это выгодно, оставлять своему финтеху, а часть, на выгодных для себя условиях передавать на аутсорсинг. Открылась возможность напрямую проводить платежи от международных финансовых организаций (благодаря лицензии), устранив посредников с их строгими ограничениями. Открылись новые финансовые ниши и условия сотрудничества стали выгоднее.

 

Корпоративный финтех: традиционные финансовые инструменты ограничивают

Современная ситуация на рынке характеризуется судорожными попытками найти новые каналы реализации продукции и услуг, новые рынки и даже другие бизнес-модели, чтобы компания оставалась конкурентоспособной. Бурное развитие дигитализации само указывает на то, где именно искать все это.

Однако во многих компаниях подобная деятельность отдается на аутсорсинг финансовым организациям и именно эти процессы являются крайне консервативными и негибкими. Чтобы не потерять клиентов, которые найдут более быстрый, лишенный издержек и удобный способ приобретать продукцию и услуги, нужно кастомизировать сам процесс оплаты и приобретения, менять его, в зависимости от того, к какому кластеру вашей клиентуры относится тот или иной покупатель.

 

Пример №2. Компания в сфере пассажирских перевозок и такси Uber. Создала свой fintech стартап, чтобы оптимизировать отношения с водителями, получающими и выполняющими заказы через мобильное приложение. Как результат, Uber запустила собственную дебетовую карту Uber Visa Debit Card, которая идеально обслуживает отношения, возникающие между водителем, пассажиром и платежной системой. Прибыль Uber от такого шага уже исчисляется миллиардами долларов.

Для этого нужно в недрах самой корпорации создавать инновационные способы обработки заказов и проведения платежей и отходить от консервативных и несущих дополнительные издержки услуг банков. Если этого не сделать, нужной гибкости и соответствия потребностям клиентов не добится. Перед корпорациями, по сути, встала необходимость создавать у себя «корпоративные финтех-стартапы». Перечислим некоторые преимущества такого шага по сравнению с работой «по-старому»:

• платежные платформы: спроектированные под индивидуальные потребности вашей отрасли и вашей корпорации платежные платформы;
• своя целевая операционная модель: в традиционной модели данными о покупателях владеют банки, благодаря чему они могут вовремя улавливать тенденции спроса и изменения портрета покупателя. Благодаря собственному финтех-стартапу компании могут сами изучать такие данные и вырабатывать свои ЦОМ, извлекая дополнительную прибыль;
• time-to-market: у корпораций со своим финтехом отмечается сокращение времени от получения заказа до его сдачи клиенту и закрытия. Компании не зависят от консервативных правил классического банкинга;
• создание собственных финансовых продуктов: банки не работают тонко с потребностями отраслей и рыночных ниш. Наверняка есть уникальный финансовый продукт, который можете предложить только вы, учитывая, что ваша компания производит продукцию и услуги и обслуживает специфические потребности клиентов;
• миграция данных, смена финансовых продуктов: если корпорация контролирует финансовую сторону своей работы через свой финтех, то она не несет комиссий, штрафов и издержек от банков и финансовых вендоров. Это поможет сильно сократить издержки.

 

Что же такое «корпоративный финтех»?

Fintech стартап в коропорации – это подчиненная ей компания или отдел, например, в составе финансового департамента, который занимается созданием и внедрением собственных финансовых продуктов материнской организации. Благодаря привлечению современных IT-инноваций это происходит быстро даже с привлечением малого количества специалистов и небольшими издержками.

Составленные из специалистов разных профилей команды должны изобретать прорывные платежные решения, опираясь на постоянную коммуникацию с финансовым и инвестиционным отделом головной организации, чиновниками, чтобы новые IT-решения соответствовали всем необходимым, в том числе законодательным, требованиям.

 

Пример №3. Гигант международного e-commerce Amazon. Если деятельность корпорации является инновационной или претендует на это, то создавать собственные финтех-структуры необходимо как можно скорее. Когда новые для рынка товары и услуги будут выработаны, их могут сделать неконкурентоспособными консервативные финансовые практики. В этот момент стоимость миграции на другие площадки проведения платежей и покупок может добить проекты. Осознавая это, руководство Amazon много лет назад учредило собственный финтех-стартап в Люксембурге, нацелив его на создание идеальных финансовых процессов для покупателей на площадке Amazon, а также снижение зависимости от третейских структур вроде банков. Без посредников прибыль возросла, транзакции стали быстрее. Вся структура стала более независимой и гибкой, так как не нуждалась в сложных и иногда безуспешных согласованиях.

Все больше и больше компаний по всему миру принимают решение отказаться от услуг банков и сделать ставку на собственные IT-стартапы. С одной стороны, крупные финансовые организации теряют доверие населения. Например, опубликованные недавно Всемирным экономическим форумом цифры говорят о том, что 28% миллениалов и представителей поколения Z не считают работу своих банков честной и прозрачной. Все эти люди потенциально готовы пользоваться альтернативными финансовыми продуктами. С другой стороны, банки, история многих насчитывает более 100 лет (Сбербанк тому пример), являются консервативными структурами, которые очень медленно меняются.

 

Чтобы изменить оказание той или иной услуги, нужно инициировать обучение десятков тысяч специалистов, на что они чаще всего не идут. Многие инициативы по созданию более удобных процедур покупки товаров от их B2B клиентов разбивается об этот консерватизм. Как утверждается в исследовании «Every Company Will Be A Fintech Company», любой банк обладает мощными IT-подразделениями, однако 75% бюджетов этих отделов уходит на обыкновенную поддержку уже имеющихся продуктов. Все более очевидным является тот факт, что классические банки тормозят инновации в других отраслях и не могут обслуживать инновационные проекты.

 

Сделать свой банк в корпорации сегодня: просто или сложно?

Даже сегодня, чтобы создать свой банк и запустить самые простые финансовые продукты, понадобится много чего сделать. И не каждая корпорация на этой пойдет. Итак, требуется:

• получить лицензию на ведение финансовой деятельности (может занять многие годы);
• создать core-систему, то есть базу данных, которая будет хранить информацию обо всех деньгах и операциях, доверенных вам клиентами;
• закупить и интегрировать специальное программное обеспечение по безопасности, так как этого требуют регуляторы в сфере финансов;
• если вы собираетесь создавать финансовый продукт, связанный с кредитом, то будет нужно подписаться и «выкачивать» информацию о кредитной истории клиентов (например, о задолженности по кредиту студента в университете);
• нужно создать пользовательский интерфейс проекта, чтобы клиенты могли оформлять и проводить платежи.

К счастью, не нужно становиться банком в полноценном смысле этого слова. Например, проблема с лицензией может быть решена партнерством с уже существующими банками, которые станут донорами лицензии.

 

Пример №4. Российские компании Яндекс, Озон, Wildberries. Другой вариант решения этой проблемы избрали российские IT-компании и маркетплейсы. Например, Яндекс приобрел банк «Акрополь» из середины рейтинга российских банков (цена вопроса составила почти 1,2 миллиарда рублей). Вместе с банком автоматически были получены все необходимые финансовые лицензии. Ozon поступил несколько по иному, купив 100% уставного капитала «Оней Банка». Это позволило создать свой «Ozon Банк» и собственные fintech-продукты. Подобно Яндексу выстроил свою политику Wildberries, для прямого доступа к рынку финансовых услуг пришлось купить банк «Стандарт-кредит».

На пути к становлению в корпорации своего fintech может набраться 10-20 интеграций со сторонними сервисами, за которыми нужно будет следить и которые понадобится поддерживать. Без перепродажи сотрудничества с ними как услуги все это может показаться слишком накладным. В отношении многих сложных этапов, которые приходится проходить, еще не получая прибыли от своего продукта, уже придуманы эффективные решения.

Например, Amazon Web Service перепродает результаты работы сервисов, с которыми пришлось интегрировать свои продукты на пути к собственному финансовому продукту как посредник. Получение данных о кредитной истории можно продать как услугу, хотя в создании банковских fintech-стартапов эта деятельность является только промежуточным этапом. Именно так появилась компания Plaid, которая помогает переводить данные из первоначальных форматов в форматы, нужные при прохождении банковских сервисов.

Такой же была история сервиса Earnin, который позволяет забрать зарплату или другие платежи раньше, чем с обычной карты, так как в сервисе фиксируется, когда деньги были только были перечислены плательщиком. Этого факта достаточно, чтобы выполнить платеж получателю как бы авансом, очень быстро.

 

Будет ли завтра любая компания fintech?

Вряд ли такое будет нужно всем компаниям, однако крупная корпорация, которая не посмотрит в эту сторону, скорее всего, проиграет в конкурентной борьбе. Времена меняются, сегодня услуги банкинга оказывают даже соцсети, например, Meta и «Вконтакте» (переводить средства можно через соцсеть), а банки, понимая, что монополию на финансовую деятельность вернуть не получится, позиционируют себя как «экосистемы», оказывающие самые разные услуги, от e-commerce (СберМаркет)  до ведения бухгалтерии на аутсорс. Во время перемен выживут те корпорации, которые правильно используют момент для внутренних изменений.